Comprender los préstamos P2P
¿Cuáles son las preocupaciones de los inversores de préstamos entre pares?
Antes de empezar a invertir, la mayoría de los futuros inversores de préstamos p2p se hacen las siguientes preguntas:
- ¿Es seguro el préstamo P2P?
- ¿Cuáles son los riesgos de los préstamos peer to peer?
- ¿Cómo hacer la gestión de riesgos de los préstamos entre iguales?
- ¿Cómo elegir las plataformas de préstamo entre iguales más seguras?
- ¿Cómo elegir las inversiones seguras de préstamo entre iguales?
Comprender el proceso de préstamo P2P
Los préstamos entre iguales (también llamados préstamos P2P, crowdlending o préstamos sociales) son un tipo de inversión de crowdfunding en el que los inversores cofinancian proyectos prestando dinero a cambio de intereses. En Europa, puede generar un promedio de retorno de la inversión del 12 al 14% por año. Más información…
Para comprender los riesgos de los préstamos P2P y encontrar una plataforma segura de préstamos entre pares, es útil comprender este proceso de préstamo. Es similar al que se utiliza en los bancos cuando una persona (o empresa) solicita un préstamo. La gran diferencia es que en el préstamo P2P, el riesgo se pone sobre los hombros de los inversores privados en lugar de un banco o institución financiera.
Aquí están los diferentes pasos del proceso de préstamo entre pares:
- El prestatario (un particular o una empresa) solicita un préstamo proporcionando toda su información personal y financiera (por ejemplo, nivel de ingresos, tasa de depreciación, incumplimientos históricos, plan de negocios de inversión)
- Las plataformas de préstamo P2P hacen una comprobación del perfil del prestatario y estiman su perfil de riesgo para calcular la tasa de interés del préstamo (lo que tendrá un impacto en la tasa de interés que hará como inversor en este préstamo)
- La plataforma propone en su sitio web invertir en este préstamo si el perfil de riesgo es lo suficientemente bueno para pasar los criterios de la plataforma
- Los inversores privados de préstamos P2P seleccionan una cantidad específica para invertir en el proyecto de préstamoEntonces, en caso de que el prestatario no pague un préstamo prestado:
- si la plataforma ofreció una opción de garantía de recompra (que es ofrecida por la mayoría de ellos), el fondo de seguridad de la plataforma devolverá el dinero y por lo general también los intereses al inversor
- si la plataforma no ofrecía una opción de garantía de recompra, el prestatario pierde su inversión
Es bueno saberlo:
Cuando los inversores prestan dinero, en realidad lo prestan a la plataforma de préstamos p2p. Cuando se ha recaudado suficiente dinero para un préstamo, la plataforma de préstamos p2p utilizará la financiación para prestar dinero al prestatario. Así que el verdadero prestamista en los documentos del contrato es la plataforma de préstamos peer to peer y no el inversor privado.
¿Por qué los prestatarios utilizan las plataformas de préstamos P2P en lugar de los bancos?
préstamo P2P vs. préstamo bancario
Hay muchas razones para que un prestatario utilice estas plataformas de préstamo para obtener un préstamo. Como inversor, es realmente difícil saber las razones, que hacen que la seguridad de los préstamos entre pares sea variable.
Algunos prestatarios tienen buenas razones:
Obtener una tasa de préstamo más baja que en un banco, ya que hay menos gastos generales que en un banco (esto no siempre se puede aplicar)
Obtener un préstamo más rápido (algunas plataformas de préstamo proporcionan préstamos de valor a los prestatarios en menos de 24h
Anunciar su negocio mientras piden un préstamo en las plataformas que tienen miles de visitantes diarios
Otros prestatarios no lo hacen:
El banco no aceptó darles un préstamo debido a su perfil o al riesgo de su inversión.
El prestatario ya ha superado la deuda y no puede pedir prestado más.
Riesgos y reglamentos de los préstamos entre pares
¿Cuáles son los riesgos de los préstamos P2P?
Cuando se invierte, hay que tener en cuenta los principales riesgos de los préstamos Peer to Peer:
El prestatario hace pagos atrasados de intereses o del principal o no paga su préstamo.
El originador del préstamo (la empresa que gestiona los prestatarios) cierra y usted no puede recuperar sus inversiones
La plataforma de préstamos entre pares se cierra y no se pueden recuperar las inversiones
¿Existe un reglamento de la UE para los préstamos entre pares?
En este momento no existe un marco jurídico europeo que regule los préstamos entre iguales (financiación colectiva basada en préstamos) cuando el préstamo se concede a una empresa, pero sí existe un préstamo a un consumidor que está regulado por la Directiva sobre el crédito al consumo.
El único país europeo que tiene una regulación para los préstamos entre empresas es el Reino Unido con la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) que lanzó un marco regulador para las plataformas de préstamos p2p en abril de 2014 (referencia del parlamento del Reino Unido), que da también a los inversores el acceso al servicio de reclamaciones del Defensor del Pueblo Financiero.
Hacer que los préstamos P2P sean seguros: ¿Cómo mitigar los riesgos?
Hay diferentes acciones para hacer que los préstamos entre pares sean seguros, o al menos más seguros. Antes de invertir en una nueva plataforma o proyecto, es interesante hacer lo siguiente:
Evaluar el riesgo de las inversiones que se están realizando:
Evaluar las plataformas de préstamos p2p que estás usando para invertir en una segura
Evalúe los proyectos en los que está invirtiendo
Diversificar sus inversiones (lo cual es fácil de hacer ya que las plataformas de préstamos entre pares le permiten empezar a invertir desde 10 euros)
Diversificar sus inversiones en muchas plataformas
Diversificar sus inversiones en muchos proyectos
Diversificar sus inversiones en muchos países y en muchos proyectos
Invertir en préstamos seguros P2P
¿Cómo evaluar si una plataforma de préstamos P2P es segura?
Para evaluar si una plataforma de préstamos P2P es segura hay que analizar:
El equipo y las habilidades de la plataforma (por ejemplo, para tener un especialista en cumplimiento para evaluar el perfil de riesgo del prestatario?)
La plataforma financiera (por ejemplo, es la plataforma en cuestiones financieras)
La regulación de la autoridad financiera de la plataforma (por ejemplo, ¿la plataforma está regulada por una autoridad?)
El historial de incumplimiento de la plataforma (por ejemplo, ¿cuál es la tasa de incumplimiento de la plataforma? Esto puede ser un buen indicador de su proceso de evaluación de riesgos)
Comprender cuán estrictamente evalúan los proyectos de inversión que publican
La calidad de su fondo de contingencia llamado también Fondo de garantía de recompra (para pagar los préstamos atrasados o en mora)
Comprueba la puntuación de Trustpilot (la incluimos en todas nuestras revisiones de plataformas)
Empezar a invertir en préstamos entre pares
crowdlending
Si quiere empezar a invertir, le aconsejamos que lea nuestros dos artículos siguientes en el orden que se indica a continuación para que pueda obtener toda la información necesaria para empezar a invertir con seguridad en los préstamos p2p:
Aprenda acerca de los préstamos peer to peer (P2P)
Seleccione la mejor plataforma de préstamo p2p
Entonces lea todas nuestras reseñas de plataformas disponibles en la barra lateral de la página web para encontrar las plataformas de préstamo p2p más seguras