¿Qué es el crowdlending?

Los préstamos colectivos -también conocidos como préstamos entre pares, o P2P – son la práctica de prestar fondos colectivamente a individuos o empresas a través de plataformas en línea o proveedores de servicios, sin pasar por los bancos y otras instituciones financieras.

Es una forma elegante de decir que muchos inversores se reúnen para financiar un préstamo, en lugar de una institución bancaria.

Las plataformas de préstamos colectivos están conectando a los prestamistas con los prestatarios. Operan con unos gastos generales bastante baratos en comparación con las entidades financieras tradicionales y no cobran comisiones elevadas. Las plataformas P2P también ofrecen rendimientos significativamente más altos sobre las inversiones en comparación con los bancos y son una alternativa (o adición) atractiva a las acciones, bonos, bienes raíces y cuentas de ahorro.

El crowddlending es un concepto relativamente nuevo

Las primeras formas de préstamos entre iguales surgieron en el Reino Unido en 2005. La primera empresa en iniciar este servicio fue Zopa, que hasta la fecha ha otorgado préstamos por cerca de 2.000 millones de libras. Muchas de las primeras plataformas de préstamos tenían umbrales más bajos para la elegibilidad de los préstamos, lo que se traducía en altas tasas de incumplimiento. Desde 2014, muchas compañías de préstamos han surgido y se han registrado ante la Autoridad de Conducta Financiera y agencias reguladoras financieras nacionales similares.

En países de todo el mundo, P2P ha surgido para servir miles de millones de préstamos a innumerables prestatarios. Para muchos prestatarios y prestamistas, este concepto es preferible a los servicios bancarios tradicionales.

¿Plataformas de préstamos en masa?

Las plataformas de crowdlending son entidades en línea que transmiten el contacto entre prestamistas y prestatarios. Los préstamos pueden ser sin garantía o respaldados por bienes raíces, automóviles, joyas o cualquier otra propiedad.

Los tipos de interés pueden ser fijados por las plataformas o por los propios prestamistas. También programan los pagos ya sea en cuotas mensuales o en un pago global al final del plazo.

Las plataformas de préstamo obtienen sus ingresos a través de las comisiones cobradas por la financiación de los préstamos de los prestatarios y/o (menos comúnmente) las comisiones cobradas por el servicio a los inversores.

Préstamo en condiciones de hacinamiento versus bancos

Los bancos y otras instituciones financieras tradicionales siguen siendo más seguros, pero también ofrecen casi ningún rendimiento en estos días. Debido a la inflación, mantener el dinero en el banco a menudo disminuirá su poder adquisitivo en lugar de aumentar su riqueza.

¿Por qué el crowddlending es una opción atractiva para los prestatarios?

En muchos países, las tasas de interés ofrecidas por los bancos a los consumidores y a las pequeñas empresas están por las nubes. Por lo tanto, para los prestatarios, el crowdlending es una alternativa rentable a la financiación tradicional de préstamos. La industria de los préstamos a gran escala también se enorgullece de ser transparente y de no cobrar cargos ocultos.

Algunos inversores optan por los préstamos P2P si no pueden acceder a los préstamos bancarios tradicionales. Este es el caso, en particular, de las pequeñas empresas de nueva creación, ya que la mayoría de los bancos conceden diversos préstamos a empresas jóvenes.

Aunque las plataformas P2P también requieren un proceso de aprobación, a menudo dejan que los inversores decidan. Y, a diferencia de los bancos, muchos inversionistas prestan dinero a nuevos negocios, ya sea por razones ideológicas o por tasas de interés atractivas.

A menudo, las plataformas de préstamos en condiciones de hacinamiento aceptan el respaldo hipotecario para préstamos que, de otro modo, habrían sido rechazados por las instituciones financieras tradicionales.

¿Por qué es el crowddlending una opción atractiva para los inversores?

Para los inversores, el crowddlending es ventajoso, ya que pueden beneficiarse de altos rendimientos. Aunque los intereses son competitivos, también permite al inversor «ser su propio banco» y cobrar tasas no muy inferiores a las que cobran las instituciones bancarias establecidas.

Los préstamos P2P también son preferidos por aquellos que se interesan en la gestión de sus finanzas y que desean hacer un seguimiento de sus inversiones. Además, los inversionistas pueden utilizar el enorme mercado de préstamos para dividir sus inversiones entre cientos de préstamos y múltiples plataformas de préstamos, minimizando así el riesgo.

Además, muchos inversores jóvenes u otros nuevos en el mundo de la inversión pueden empezar a invertir con muy poco capital inicial. Mientras que las inversiones inmobiliarias y el comercio de acciones requieren recursos sustanciales, es posible comenzar con préstamos en grupo con tan sólo 5 €

.

Otra ventaja de los préstamos colectivos es que los prestamistas reciben rendimientos muy tempranos, a menudo dentro de los dos meses siguientes a su primera inversión. Además, el crowdlending proporciona un flujo de ingresos más estable en comparación con la fluctuación del mercado de valores.

Al igual que en todas las inversiones, los prestamistas se enfrentan al riesgo de pérdidas por impagos de préstamos. Aunque este riesgo puede reducirse considerablemente invirtiendo en préstamos con garantía de recompra y creando una cartera diversificada.