Crowdlending: Qué es y Cómo Invertir en Préstamos P2P

¿Qué es el Crowdlending?

El crowdlending es una de las cinco categorías de inversión de crowdfunding. También se denomina préstamo entre pares (préstamos P2P). Es un método de crowdfunding en el que los inversores cofinancian proyectos prestando dinero (bajo la forma de préstamos) a los prestatarios (propietarios del proyecto) a cambio de intereses (por ejemplo, la compra de un apartamento, la financiación de una empresa). En Europa, esta forma de inversión puede generar un rendimiento medio de la inversión del 10 al 14% anual.

Este método permite a los inversores acceder a grandes inversiones, como la compra de empresas o edificios, que no podrían hacer por sí mismos. De esta forma se pueden invertir pequeñas cantidades y diversificando al máximo nuestra inversión.

Las inversiones crowdlending se realizan a través de distintas plataformas. La primera plataforma lanzada a nivel mundial llamada Zopa fue fundada en el Reino Unido en 2005, desde entonces han ido surgiendo una gran variedad de plataformas nuevas.

Explicación por categoría de financiación colectiva:

• Crowdfunding basado en recompensas: los inversores reciben una recompensa simbólica no monetaria, como un producto de la empresa que han apoyado.
• Crowdinvesting: los inversores reciben una participación en los proyectos financiados con beneficios futuros, ya sea de una empresa o de una propiedad inmobiliaria.
• Crowdlending: se promete a los inversores unos intereses proporcionales a la cantidad prestada y al riesgo asociado.
• Crowdfunding basado en donaciones: la gente dona dinero a un proyecto específico sin recibir nada a cambio.
• Factoring: los inversores compran facturas comerciales no liquidadas con un descuento y reciben un rendimiento que consiste en la diferencia entre lo que pagan por las facturas y las cantidades indicadas en las propias facturas.

Cómo funciona el crowdlending

El crowdlending suele consistir en que los prestamistas (privados o empresas) prestan dinero a un prestatario. Los prestatarios dispuestos a recibir fondos para su proyecto solicitan un préstamo en la plataforma de crowdlending. Durante el proceso, deben proporcionar diversos datos que la plataforma necesita para examinar su solvencia y capacidad de préstamo.

Las plataformas de crowdlending son un mercado que muestra oportunidades de inversión y que ha ido creciendo estos últimos años. Los prestamistas las exploran para seleccionar inversiones basadas en información sobre proyectos y prestatarios. Si se encuentran suficientes inversores para financiar la cantidad solicitada por el prestatario, se celebra un acuerdo de préstamo entre el prestamista y el prestatario (la gran mayoria de los acuerdos de crédito funcionan a través de la plataforma de crowdlending).

Una vez establecido el contrato, las plataformas de crowdlending transfieren el dinero del préstamo invertido del inversor al prestatario. A cambio, el prestatario tiene que devolver el importe del préstamo al prestamista durante un período predefinido, más los intereses.

Este esquema de la plataforma Mintos muestra bastante bien el funcionamiento:

La plataforma de crowdlending se encarga de todo el proceso, lo que significa que cualquier retraso en el pago o imposibilidad de pago por parte del prestatario es manejado por la plataforma, sin que los propios inversionistas tengan que intervenir, a cambio de una comisión (en su mayoría pagada por el prestatario).

Ejemplos de Crowdlending

Estudio de casos: Inversión inmobiliaria

Para entender mejor cómo funcionan estas inversiones, aquí hay un ejemplo de un caso concreto:

Este ejemplo es una inversión de crowdfunding inmobiliario. El dueño de este proyecto necesita obtener fondos para financiar la construcción de un nuevo edificio (necesita un préstamo de desarrollo inmobiliario). De la descripción del proyecto, se puede ver que requiere un mínimo de 100.000 euros ya financiados al 100%, y un objetivo final de 250.000 euros financiados al 57%. Por ejemplo en este caso tú podrías invertir en este proyecto de crowdlending por tan solo 100€ y beneficiarte del interés sobre la parte proporcional de tu inversión.

Además, también podemos ver que esta inversión generaría un 19% de interés anual y tendrá una duración de 23 meses. Así que en este caso, habrías ganado 36.42 euros de intereses en un período de 23 meses (lo que es un 19% en 23 meses) invirtiendo 100 euros. Al final de este plazo de inversión, recibirías de vuelta (a menos que haya algún problema) todo tu dinero invertido además de los intereses.

Nota: Este ejemplo en concreto tiene una gran retorno pero también va acompañado de un alto riesgo, además de tener tu dinero invertido durante casi 2 años. Es importante saber donde se está invirtiendo y ser consciente de lo que implica.

📂 Categorías de inversión

Hay 3 categorías principales de inversión crowdlending en las que podrás invertir: préstamos de consumo, préstamos empresariales y préstamos inmobiliarios.

Estos son algunos ejemplos de inversiones que se pueden encontrar en las plataformas de crowdlending:

Préstamos de consumo

Invertir en préstamos personales para particulares como microcréditos, préstamos para automóviles, préstamos a corto plazo, etc.. Estos préstamos suelen ser utilizados por particulares para comprar productos de consumo y hacer pequeños gastos como la compra de un coche. Estas inversiones suelen oscilar entre 200 y 20.000 euros.

Préstamos de negocios

Invertir en proyectos de empresas y compañías (por ejemplo, restaurantes, negocios de bienes de consumo, empresas de nueva creación, etc.). Estas inversiones de crowdlending para empresas suelen oscilar entre 50.000 y 1 millón de euros (que pueden ser compartidos entre miles de inversores).

Préstamos inmobiliarios

Invertir en proyectos inmobiliarios. Esta inversión de crowdfunding inmobiliario se puede separar en 3 categorías: préstamos para nuevos desarrollos inmobiliarios (por ejemplo, financiar un préstamo para construir un nuevo edificio que luego se venderá), préstamos de compra para la reventa (por ejemplo, comprar un apartamento, renovarlo, revenderlo y obtener ingresos por el valor añadido), préstamos de compra para el alquiler (por ejemplo, comprar un apartamento, renovarlo, alquilarlo para obtener ingresos por los alquileres). Estas inversiones suelen oscilar entre 100.000 y 5 millones de euros.

📊 Tamaño del mercado, crecimiento y previsión

Echemos ahora un vistazo al mercado de crowdlending. En esta sección veremos el tamaño del mercado, sus características, su crecimiento a lo largo de los años y la previsión de evolución.

Tamaño del mercado

Aunque este método de inversión comenzó en el Reino Unido en 2005, se ha desarrollado en todo el mundo principalmente en 3 mercados principales: Asia (84% de la cuota de mercado con un valor de transacciones de 420.000 millones de dólares en 2018), América (12% de la cuota de mercado con un valor de transacciones de 60.000 millones de dólares en 2018) y Europa (3% de la cuota de mercado con un valor de transacciones de 15.000 millones de dólares en 2018), siendo el 1% restante países de África y Oceanía.

El mercado también puede dividirse en dos categorías principales de inversiones: los préstamos al consumidor (34% de la cuota de mercado) y los préstamos a empresas (66% de la cuota de mercado).

Crecimiento del mercado y previsiones

El mercado europeo de crowdlending ha pasado de un valor de transacciones de 1.200 millones de dólares en 2013 a 15.000 millones de dólares en 2018, lo que representa un crecimiento anual de un promedio de +70%.

Se espera que el crecimiento del mercado se ralentice en los próximos 5 años, pasando de un valor de transacciones de 15.000 millones de dólares en 2018 a 38.000 millones de dólares en 2023, lo que representa un crecimiento anual previsto de +16% en promedio.

👍 Ventajas

Este método de inversión de crowdlending tiene muchas ventajas, como las posibilidades de inversión, la flexibilidad y la diversificación:

👎 Riesgos

Invertir en el crowdlending tiene varios riesgos. Estos riesgos pueden ser optimizados distribuyendo los riesgos en múltiples plataformas e inversiones. Pero aún así, estos riesgos deben ser considerados antes de invertir:

💸 Retorno de la inversión (ROI)

Cada plataforma de financiación colectiva de inversiones tiene su propio retorno de la inversión y sus riesgos. Por lo tanto, se aconseja invertir en múltiples plataformas para diversificar las inversiones y repartir el riesgo.

Se puede esperar un retorno de la inversión de alrededor del 10-14% por año.

Las plataformas de crowdlending podrían dividirse en 3 categorías de riesgo/rendimiento:

• Plataformas de menor riesgo: 4% a 10% de rentabilidad anual.
• Plataformas de riesgo medio: 10% a 14% de rentabilidad anual.
• Plataformas de mayor riesgo: 14% a 20% de rentabilidad anual.

📈 Intereses compuestos

¿Conoces el interés compuesto? Es el aumento acumulado de intereses que se obtiene cuando se reinvierte todo el interés generado por inversiones anteriores.

Por ejemplo, si inviertes 10.000 euros con un rendimiento anual del 14%, así será la evolución de tu patrimonio a lo largo de los años:

en el año 0: 10.000 euros
1 año después: 11.400 euros (= + 1.400 euros)
2 años después: 12.996 euros (= + 1.596 euros)
3 años después: 14.815 euros (= + 1.819 euros)
…
10 años después: 37.072 euros
20 años después: 137.435 euros
30 años después: 509.501 euros

Esto significa que puedes ganar 16.650 euros de media al año durante 30 años invirtiendo sólo 10.000 euros ¿Parece increíble, no?

Cuenta la leyenda que una vez le preguntaron a Einstein cuál era la fuerza más poderosa del Universo, a lo que él respondió “el interés compuesto”.

📌 Consejo: Es conveniente empezar a invertir lo antes posible para beneficiarse al máximo de los intereses compuestos.

🏆 Las mejores plataformas de crowdlending

Para invertir, tendrás que usar mínimo una plataforma de crowdlending. Actualmente existen cientos de plataformas funcionando en Europa y puede resultar difícil decantarse por una. Se diferencian por múltiples criterios como los préstamos que ofrecen (personales, negocios, inmobiliarios, etc.), el riesgo y rentabilidad, la cantidad mínima de inversión y muchas más. De todas estas plataformas, alrededor de 20-30 se consideran las más «comunes» y son utilizadas por miles de inversores.

Para hacerte comprender los tipos más comunes de plataformas de inversión, aquí hay 3 ejemplos de plataformas europeas muy conocidas en las que yo personalmente invierto: Mintos, Grupeer y Crowdestor.

Mintos

Mintos ha emitido más de 3.000 millones de euros en inversiones, lo que la convierte en una de las mayores plataformas de crowdlending europeas y problablemente la mejor que existe actualmente (por lo menos para mi). Se permite a los inversores invertir en préstamos al consumo (hipotecas, automóviles, a corto plazo, personales) y préstamos empresariales (financiación de facturas, empresas, agricultura) a partir de 10 euros con una rentabilidad media del 11%.

Análisis de Mintos

Grupeer

Grupeer es una plataforma de crowdlending de rápido crecimiento desde 2017, ya que ofrece una interfaz sencilla para invertir en préstamos (inmobiliarios, empresariales, personales y de automóviles) a cambio de rendimientos superiores a la media del mercado de alrededor del 13,5%, con todos los préstamos «garantizados» por la plataforma que promete volver a comprarlos en caso de que los préstamos fallen. Es una versión más agresiva que Mintos, ofreciendo rentabilidades superiores pero con mayor riesgo.

Análisis de Grupeer

Crowdestor

Crowdestor es una interesante plataforma de crowdlending que permite a los inversores invertir en proyectos de negocios originales y más concretos, como videojuegos, criptomonedas, alquiler de yates, restaurantes, tiendas o negocios de transporte. La plataforma permite invertir en todo el mundo con proyectos por ejemplo en el Reino Unido, Rusia, Malasia, Camboya, Tailandia o España. Las inversiones realizadas a través de esta plataforma no están aseguradas, por lo que los inversores encontrarán una tasa de retorno del 15% en promedio. 

Análisis de Crowdestor

Si quieres ver más puedes leer mi top completo de las mejores plataformas de crowdlending.